ילדים מגיל 4 ועד 18 מבוטחים במסגרת פוליסה קולקטיבית, שלגביה יורחב בהמשך. פעוטות שהולכים למעון, לפעוטון, לצהרון און לגן ילדים פרטי מבוטחים שם בביטוח אישי. בתחילת השנה ההורים נדרשים לשלם לבעלי המסגרות הללו 150-50 שקל עבור ביטוח שנתי.

רוב הפוליסות אינן מבטחות רק את הילדים, כפי שהורים רבים סבורים, אלא מבטחות גם את הגן מפני שריפה, הצפה ועוד - וגם את הגננת ואת אנשי הצוות. מאחורי ביטוחי המשפחתונים והגנים עומדים 3 ארגונים גדולים: ארגון גני הילדים, הקולקטיב הארצי וארגון חיב"ה. ובכל זאת, המסגרות של הביטוחים האלה רופפות למדי.

ראשית, בניגוד לביטוח הקולקטיב של תלמידי בתי הספר וגני הילדים העירוניים, הביטוחים הפרטיים תקפים רק בשעות הפעילות של המוסד. בנוסף, כיוון שלגבי הילדים בארץ אין תקנים מחייבים, חברות הביטוח לא יכולות לבעלי העסק דרישה כלשהי בנוגע לתנאי הבטיחות. הגנים אינם נדרשים להוציא רישיון עסק, להציג אישור פעילות מארגון הכבאים ועוד, ככל עסק רגיל בארץ. חברות הביטוח מצידן, מתקשות להרכיב להם פוליסה איתנה.

לדברי אמנון אליה ורם נבטי מהקולקטיב הארצי, "אין ספק שרוב הגננות עושות ביטוח. הבעיה היא שלרבות מהן אין הבנה בתחום. הרבה פעמים קורה שהביטוח לא ממש מוצלח וזה חבל בעיקר בגלל הגננת- כי היא זו שחשופה לתביעות".

"כשההורים חותמים על ביטוח, חשוב שיבדקו אם הוא כולל פרק הנוגע לתאונות אישיות. פרק זה נותן כיסוי לתאונות ללא קשר לגורם התאונה ומבטיח כיסוי מלא להוצאות רפואיות, גם במקרה של פגיעה בשיניים. פרק שעוסק בביטוח צד ג' יש לוודא שהיקפי הכיסוי גבוהים: כיסוי בסך 300-250 אלף שקל הוא נמוך מדי. בפוליסות טובות הכיסוי הוא בסך 5-2.5 מיליון שקל".

מה קורה אם הילד נפצע ליד השער, בעת היציאה מהגן?

היום יש פוליסות ביטוח שכוללות גם את החלק הזה. באופן ספציפי, כדאי לבדוק שכל פעילות הגן מבוטחת- כולל פעילות בשעות אחר-הצהריים, מסיבות וכדומה".

איזה סכום ההורים אמורים לשלם עבור ביטוח פרטי?

"בגנים מקובל לגבות עד 100 שקל לילד. אם מבקשים יותר, זה מוגזם. במשפחתונים קטנים של שניים או שלושה ילדים, ההורים משלמים קצת יותר".

כיוון שמי שלא מתמצא בתחום עשוי להתקשות בהבנת הפוליסה, מומלץ לקחת טיוטה של המסמך לסוכנות ביטוח המתמחה בביטוחים מסוג זה, ולבקש חוות דעת לגבי טיבה ואיכותה של הפוליסה.

מה גובה הפיצוי

מגן תת-חובה ועד כיתה י"ב הילדים מבוטחים במסגרת פוליסה קולקטיבית. לדברי עורך דין עופר סולר, העוסק בנזקי גוף, היתרון הבולט של הפוליסה הוא שהיא תקפה 24 שעות ביממה, 7 ימים בשבוע, לאורך השנה כולה. המשמעות היא שם אם הילד נחבל בקניון, בגן השעשועים או במסגרת טיול משפחתי- הוא זכאי לפיצוי. מנגד, מדובר בפוליסה בסיסית ביותר, והכיסוי שהיא מעניקה אינו מספק. למשל, היא מכסה טיפולי שיניים באופן חלקי מאוד, אף שמדובר בפגיעה שכיחה אצל ילדים.

לקבלת סיוע משפטי בנושא ביטוח ילדים ללא התחייבות: יעוץ משפטי

חשוב לדעת כי הביטוח לא מפצה את הילד על-פי הפגיעה (שבר ביד, נניח) אלא על-פי אחוזי הנכות - אם נקבעים כאלה. אם לילד נגרם נזק קבוע, יש לפנות לוועדה של הביטוח הלאומי, שקובעת את אחוזי הנכות. הפיצוי על 10% נכות הוא 40-30 אלף שקל. את ההוצאות הרפואיות במקרה של שבר, למשל- צילומים, קיבוע בגבס וכדומה- מכסים ביטוחי הבריאות של קופת חולים או הביטוחים הרפואיים הפרטיים.

כמו כן, הביטוח הקולקטיבי מפצה את הילד בגין היעדרות של יותר מ- 21 יום מבית הספר. הפיצוי מסתכם בכ-90 שקל ליום מהיום ה-6 ואילך, ובמקרה של אשפוז הילד זכאי ל-50 שקל נוספים ביום. מנגד, ההורה אינו זכאי לפיצוי על אובדן ימי עבודה בגין הטיפול בילד. "עם זאת, יש מקומות עבודה שיש להם הסדר עם העובד למקרים כאלה, וכדאי לבדוק זאת עם המעביד", אומר עורך דין סולר.

לדבריו, "כדאי לדעת שאם הורה נמצא בתפקיד בבית-הספר, למשל מלווה טיול של בית-הספר, גם הוא מבוטח במסגרת הפוליסה הקולקטיבית ורשאי לדרוש פיצויים במקרה שנפצע".

מתי כדאי לתבוע?

"הרעיון שמאחורי הביטוח הקולקטיבי הוא שאין צורך להגיש תביעה כדי לקבל פיצוי. אך כאמור, הפיצוי נמוך יחסית וכרוך בעמידה בקריטריונים מסוימים (היעדרות או קביעת אחוזי נכות). אם רוצים להגיש תביעה אזרחית על רשלנות, כדאי להמתין לפחות כמה חודשים כדי לאמוד את הנזק הפיזי. למרות הרצון העז של ההורים שמישהו ייתן את הדין על מה שקרה לילד, לא תמיד אפשר להוכיח רשלנות, ועליהם להיות ענייניים".

ואם הילד נפגע בגלל אלימות מצד ילד אחר, האם כדאי לתבוע את הוריו?

"באופן תיאורטי זה אפשרי, אבל אני לא ממליץ על כך. אם אין מאחורי הנתבע גוף פיננסי-ביטוחי חזק, לא יהיה ממי לגבות את הכסף".

לא נעים מהגננת

עד שהופכים להורים, החיים פשוטים למדי. על מה כבר שברנו את הראש כשהיינו רווקים פוחזים? באיזו פקולטה ללמוד? עם מי להתחתן? איפה לעבוד? מה כל אלה לעומת השאלה לאיזה גן לשלוח את הילד? הרי מי האדם שמבלה עם אהובנו הכי הרבה שעות ביום ? הגננת- ואיתה אנחנו מנהלים מערכת יחסים עדינה ומאופקת, למען יורש העצר הקטן.

כאן טמון זרע הפורענות הראשון: לרוב ההורים לא נעים להתחיל את השנה בהצקות לגננת בנוגע לביטוח, שלא לדבר על לדרוש ממנה טיוטה כדי לוודא שהביטוח איכותי. מהבקשה הפשוטה שלנו עלול להשתמע, חס וחלילה, שאנחנו לא בוטחים בגננת. חוץ מזה, אף אחד לא רוצה לקחת על עצמו את תפקיד ההורה הטרחן של הגן. אבל בסופו של דבר אי הנעימות בנו.

הבעיה השנייה קשורה למבנה הביטוחים. איש ביטוח ותיק, שהעדיף להישאר בעילום שם, המליץ כלל לא לכתוב על הנושא. "ככל שהמודעות לביטוחים האלה תעלה בקרב ההורים, הם יתבעו מחברות הביטוח תשלומים שונים- ומחירי הפוליסות יעלו", הוא הסביר.

האם עדיף שציבור ההורים לא יכיר את פרטי פוליסות הביטוח של ילדיהם? איש הביטוח לא ידע מה לענות ולבסוף רק הפטיר: " בכל מה שקשור לביטוחים, הכי בטוח לומר ' שלא נדע ושלא נצטרך'" .

הילד נפגע? לא פשוט לתבוע

אם הילד שלכם הולך לגן פרטי, במקרה של פגיעה כדאי לבדוק אם הייתה רשלנות בהתנהלות הגן – וייתכן שניתן יהיה לתבוע בהמשך פיצויים בגין רשלנות. עם זאת, לא מדובר בהליך פשוט, כפי שמבהיר עורך דין עופר סולר :"כדי לקבל פיצויים בתביעות כטלה, צריך להוכיח בבית המשפט באופן חד-משמעי שהייתה התנהגות רשלנית מצד הגן. לגננת אף פעם אין אינטרס להודות ברשלנות, משתי סיבות: ראשית, הודאה כזו תפגע במוניטין שלה ושל הגן; שנית, חברת הביטוח תייקר את הביטוח באופן משמעותי, והגננת לא תוכל לגלגל את עלות הביטוח הגבוהה אל הורי הילדים, היות שהיא עצמה הודתה ברשלנות".

לדברי עורך דין סולר, הורים רבים תוהים אם במקרה שהם מתכננים להגיש תביעת פיצויים נגד הגן, עליהם להוציא מיד את הילד מהגן. החשש הוא שבמהלך המשפט הגננת תטען כי תביעתם מופרכת, כיוון שלו האמינו באמת שהיא מעלה בתפקידה- לא היו משאירים את הילד בגן.

עורך דין סולר אומר כי טענה זו לא תעמוד לזכות הגננת בבית-המשפט: "אף אחד לא מצפה מההורים למצוא סידור אחר לילד באופן מיידי. אסור לשכוח שמדובר בילד שעבר חוויה לא נעימה, ואין טעם להוסיף עליה בכך שמוציאים אותו משגרת יומו ומפרידים אותו מחבריו לגן. ההורים עצמם צריכים לשקול אם הם מוכנים להשאיר את הילד בגן שהם חושדים שנהג ברשלנות".

פוליסת הביטוח הקולקטיבית, שבה מבוטחים ילדים בגנים העירוניים ובבתי הספר, לא כוללת מרכיב של רשלנות- כך שאם היבט זה רלוונטי לפציעת הילד, ומתעקשים לתבוע, יש לפנות לבית המשפט ולהגיש תביעה אזרחית נגד הגורמים הרלוונטיים, כמו בית הספר, המועצה המקומית ועוד.

הפיצוי בדרך

7 דברים שכדאי לזכור במקרה של תאונה

1. בקשו את הפוליסה - בקשו מהגורם האחראי במקום האירוע את פוליסת הביטוח הרלוונטית.
2. מישהו ראה?- חפשו עדים לתאונה ובקשו מהם פרטים מזהים, למקרה שתזדקקו לעדותם.
3. תמונה שווה יותר- אם אפשר, צלמו את אתר במועד קרוב ככל האפשר למועד התאונה.
4. לא לזרוק קבלות- תעדו ושמרו את כל הקבלות על ההוצאות הקשורות לתאונה.
5. ביטוח סיכונים- אם הילד משתתף בחוג אתגרי (שיט, קפוארה, ג'ודו וכו'), חובה לבדוק שיש לחוג פוליסת ביטוח המותאמת לסיכונים הטמונים בחוג.
6. יש לכם קייס? – פנו לעורך דין העוסק בדיני נזיקין. הוא יספק ייעוץ משפטי ויבהיר את מי כדאי לתבוע ומהם סיכוני התביעה.
7. לתעד הכל- שמרו את כל המסמכים הרפואיים המתארים את הפגיעה כתוצאה מהתאונה.

לקבלת סיוע משפטי בנושא נזקי גוף ללא התחייבות: יעוץ משפטי